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非常感谢论坛里这么多的肯定与鼓励。我就不一一回复了，因为回复也都是些口水客套话。我想，大家更喜欢的还是我能够继续把我的心得写下去。如果有出行计划需要我做建议的，可以qq：5453390，或者mail i80387@163.com 。我会尽快回复的。下面说保险与医疗 保险是什么，就是在自己倒霉的时候，有个可以拉过来垫背的。我对理论上的保险是非常欢迎的，但是鉴于现在国内的保险业很不地道，所以我一份保险都没有买。（国家强制的除外）我觉得只有当境外的保险公司大举进入后，才会改善目前的恶况。很多个人和单位买了不少保险。但我估计真正把合同看懂并理解透的，并不多。我给所有普通老百姓的建议就是，在签保险合同前，请你身边有丰富商业合同起草和签订经验的朋友帮你审一下，绝对是有益的（希望从事保险业的朋友别见怪，只是我个人看法） 可是出境旅行情况就大不相同了。没有旅行社的参与，一旦发生意外，我们很难及时获得亲友帮助。这个时候的保险公司的赔付，就显得无比重要了。即使面对不太公平的保险合同，我们仍然需要它。可是我们的选择并不多。出境的自助游，不同于普通的商业保险。一是因为境外，二是因为你自助。所以一般的保险公司的产品，是不会对这种情况下发生意外进行赔付的。有些朋友可能会想，我已经买了，或者单位帮我买了人生意外受害险了，所以我不需要了。恕我直言，在出境自助这层意义上，你很有可能是白买了。仔细看过你的保险合同吗？也许有这么一句“在中华人民共和国境内”。老百姓平时不会注意到这点滴。 保险公司开起来就是为了给股东赚钱的，能多卖一份出去，少赔一份。他们的利润就多一分。多卖，靠得是噱头，比如前几年很热的分红保险。还真有不少人上当。那个产品的实质是卖保险，在卖了保险的基础上，拿你剩下的一点钱做理财投资。隐藏条款保护了由他们来制定理财成本高低的权利。也就是说，他想给你多少就多少。。。。。少赔，就是利用合同中的免赔条款，在你受伤的心最需要抚慰时，很遗憾地告诉你不在理赔范围。。。。。 十恶不赦，罄竹难书。（我从来没买过国内商业保险，但透过那些合同看很容易得出这个结论） 即使如此，我仍然需要。需要一个可以对出境自助旅行有帮助的险种。它最好能满足这些条件，在一定时间内，对我在境外出现异常情况（不仅仅人身意外伤害）进行赔付。 大大小小的保险公司的产品我了解了数十种。几乎很难找到合适于我们这个群体的。因为对于保险公司来说，我们的量小了，风险还更高了。没有十足把握赚钱的生意，他们是没有什么兴趣做的。 万幸的是国外的保险业已经很成熟了，市场也被细分。所以有专业的保险公司，专门做境外旅行保险业务。搜寻、比选的过程我就不说了。直接说结果。 我目前最看好的是美亚公司的“万国游踪”这个产品。或者专门针对东南亚的“乐悠游”这个产品。简单说吧，就是如果你翘了，它们负责把你运回来，家人还有钱拿；如果比较严重住院了，有住院补助；如果一时半会儿治不好要转院回国，他们出你转院回国的费用；东西丢了或者被抢，还有一定赔偿；。。。就不细说了，自己去找合同来看吧。 这么好个东东，我觉得出境是一定需要的。可是川驴没有这福气。目前美亚就在深圳和上海设了分公司。成都只是办事处（截至2006年9月）。办事处估计仅仅是来开拓市场的，明确在电话里答复我说目前他们还不能销售。 我尝试着想从异地购买，在联系了上海的朋友并帮我询问了以后，说可以在上海购买。但是最好我有个上海某单位的在职证明。这样保监会也就不会说他们跨区销售了。可是在我向上海美亚询问一些其他细节时，一个客服提到了这么一件事，就是说我最好上海离境。 去北美也许我是上海离境，可是去南亚、东南亚，我绕上海干什么呀。实在不想给它们在理赔时有免责的借口。我在没有进一步核实该条件真伪的情况下，放弃了美亚。 可是也不敢不买呀。总不能出来意外还叫老父老母千里奔波去料理后世。而且是国外，语音不通的二老在那里，可是属于极度需要帮助的对象。 我找呀、找呀、找呀。基本上成都叫得上名的保险公司统统都问过了，个别的还问过2、3次。优秀的保险销售人员会在他没有你需要的产品的情况下，给你推荐另一款他认为合适的产品。我个人建议，你千万别听进去了。绝对全部否掉。截至2006年9月前的国内保险公司的产品，没有一个是符合我心目中的给境外自助驴准备的。有很强鉴别能力的商业人士，可以对新推出的产品自行判断。 我跟有家保险公司的高层关系不错。问过他及他推荐给我的手下，回答和其他的保险公司一样。是寻常的保险品种。在我问完一轮后，觉得非常非常失望，并且终于决定下来，准备随便买个普通人生意外伤害保险。想着肥水不流外人田，还是照顾一下熟人的生意吧。于是就又给他电话，说我还是买一个保险吧。这次他给我推荐了另外一位销售。 在我强调了我出境自助游以后，她告诉我有个专门的针对我这样的险种。幸福来得太突然。以至于我都不敢相信这是真的。但拿到合同后，我仔细看了一下，的确如此。和美亚有些不同的服务内容。但基本上是一个级别的。有点像康佳电视和TCL电视的区别。从细部条款来看，截至06年9月的美亚的条款稍稍胜出一点。但是我没有选择了，这是我在成都能买到的唯一产合适的产品。 下面我说一个购买时的实例，希望对大家购买保险时做出合适的选择能有所帮助。境外紧急医疗保险里面，有的是只针对住院做赔付的，而且赔付的范围还很广，甚至包括了儿童住院，家长守护的，家长每晚有不超过800人民币的住宿费。。。。可是，它没有门诊赔付！ 一般大家没有注意这个问题，没有门诊赔付，就意味着你要只是门诊，那是完全自费的。如果要含门诊，需要多交一百多元。呵呵，其实这个钱不多。但是附加的境外门诊保险里面，除了惯有的一些苛刻条款外，还有对赔付额度的限制。这个也能理解。可是如果你再仔细看看，还有一条，x百元人民币以下的门诊费用免赔。我遇到的是8百元门诊费用免赔。加上本身附加险费1百。合计意味着如果门诊没有到9百元，我就亏了。 南亚、东南亚的医院收费，比我印象中的国内医院3甲贵点点。我已经很多年没有去过医院了。只是记得陪朋友去，一般的小毛病，大概就是百来块。我说2起案例。 有个朋友在西贡时不幸被抢包，人摔倒在了地上，没有伤筋骨。但是手、肩等多处擦伤。在一个名字听起来很屌的，专门为外国人服务的医院做了外科创伤处理，开了点药，大约花了2、3百人民币。 有个朋友在巴提亚的海滩游泳，本来还是穿着凉鞋的。但是靠岸起身时没有站稳，一下踩滑了。凉鞋滑掉的同时，脚踩在了珊瑚礁上面。看起来就像是，用菜市场的小铺子里面卖的那种铁皮打了很多眼的刨萝卜丝的工具，在一个白萝卜上来了那么一下。一个在巴提亚开宾馆的意大利朋友推荐了一家医院，去那里做了外科创伤处理包扎，并开了点药，约2百人民币。 如果上述情况，买那个门诊保险都得不到理赔。因为还没有超免赔额。 对此我的建议是，首先分析一下你自己，或者你的队友，看看他们的平时身体状况、反映敏捷程度等等。比如经常容易受伤害的朋友，走路自己都要崴脚的朋友，就最好买了。象我这样对自己的保护意识和反映能力都很有信心的，就可以不必买了。 如果到欧美等医疗费用暴高的地区，还是都买吧。 本文对保险公司颇有微辞，仅个人看法，请从事保险的驴友见谅。 本文没有点出是成都是哪家公司在做这个，是为了避免有打广告的嫌疑。而且鉴于上次那种情况，我怀疑也许有其他公司也有类似的产品，而仅仅是我问的那几个销售不知道罢了。就像我的那个朋友也不知道他们有这样的产品一样。 我说的成都的国内保险公司在卖这个产品，其实并不是它们自己的产品，是它们总公司签了代理协议，代理的一家专业境外旅游险全球联保公司的相关产品。也就是说成都这家，也只是帮一个国外的保险公司在做销售而已。 我认为短期内，国内保险公司是不具备在境外建立起完善的联保体系的能力。所以，如果你们以后打听到有国内保险公司说是他们自己的产品时，请一定再三核实。 当然我也不是妄自菲薄。中国这些年的发展的确非常快，尤其是你走出国门再回头看看，会有很深这样的感受。 所以，如果有一天朋友你发现哪家国内保险公司自己推出了境外旅游险，我也觉得是应该的。请知会我一声，谢谢。
[此贴子已经被作者于2007-1-31 3:18:15编辑过]
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楼主: i80387
发表于 2007-1-30 12:20
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